貸款遲繳會有甚麼後果?萬一貸款遲繳或沒繳教您6招馬上解套

貸款遲繳在現代社會是一個普遍的問題，它不僅會影響個人的財務狀況，還可能對信用評分和未來的貸款機會造成長期影響。

貸款遲繳任何人都不希望遇到，但個人信用非常重要，當您的身上揹有貸款時，就必須要有穩定的收入來支付，但計畫永遠趕不上變化，每當意外發生、突發狀況或是臨時遇到大筆花費時，手頭上的錢無法支付時，就會造成貸款遲繳或是貸款沒繳。

但如果貸款遲繳沒有好好處理的話，最輕從影響信用影響聯徵信用分數，導致之後想要跟銀行申辦貸款被婉拒，到最嚴重被強制執行每個月扣除薪水外，還會衍伸出額外的罰金、滯納金等額外更多的成本，因此當您遇到貸款遲繳的問題，千萬不要輕視，需要的話建議立即解決。

元展建議您：貸款遲繳可能導致一系列的負面後果，從信用評分下降到法律問題。然而，通過有效的溝通、合理的理債方法幫您解決問題。

貸款繳不出來的解決方法？6個方法要嘗試

當您遇到這個狀況時，元展建議您有以下5個方法可以挑選適合您的方式解決：

• 尋求親友借款協助：如果您有身邊的親朋好友您可以向他們詢問，是否可以暫時借您一筆資金暫時解決手邊沒有錢繳款問題。
• 申貸一筆臨時貸款：當以上方式都不可行時，您可以先想辦法申請其他貸款，例如：房屋二胎、汽車貸款、機車貸款、代書貸款等，幫您暫時解決臨時資金上的需求，在回頭檢視自己的債務規劃與改善，畢竟我們也不建議挖東牆補西牆，沒有辦法解決問題。
• 與貸款機構主動溝通： 一旦發現無法按時還款，應立即跟銀行或是金融機構聯繫，說明您的財務狀況，尋求可能的解決方案是否可以商量。
• 考慮所有債務整合： 如果有多筆債務，可以考慮債務整合，將多筆債務合併為一個新貸款，可能會有更低的利率和更容易管理的還款計劃，也有機會多出一筆資金出來使用暫時度過難關。
• 債務協商最下策：當您的債務太多甚至無法支付時，最後方式也可以評估債務協商，也就是直接跟銀行說您無能力繳款向法院申請協商，當然這會影響到您之後都無法貸款，所以我們還是建議能不協商就不要協商，如果是融資貸款或是民間貸款就沒辦法協商了。

貸款遲繳的後果那些？

1. 短期金錢成本後果：最直接的後果是需要支付遲繳罰金，這會增加您的財務負擔。此外，貸款機構可能會開始發出提醒通知，每天催收增加您的心理壓力負擔，甚至遲繳太久也會收到法院的強制執行通知，很有可能會被強制扣除3/1薪水。
2. 長期信用影響後果：長期未能解決遲繳問題會對您的個人信用評分造成負面影響，這可能會降低您未來向銀行或是其他金融機構可以獲得貸款的機會。

貸款遲繳幾天會有甚麼樣的影響？遲繳天數對你的影響大不同

• 貸款逾期1至3天： 在這階段，銀行或金融機構通常會透過簡訊或是繳款APP方式提醒借款人，不會進行過多干擾，簡單提醒一下。

• 貸款逾期5至7天： 大部分銀行在此期間還未開始正式的催收程序，會安排專人透過電話提醒借款人，一旦還款即無進一步問題。

• 貸款逾期超過7天： 超過7天後，銀行會將貸款案列為遲繳催收對象，並開始計算滯納金，電話催款的頻率也會增加。

• 貸款逾期30天內： 如果延遲還款超過一個月以上，銀行將會把這筆不良紀錄報告給信用評估機構，註記在信用聯徵備註欄位，這將使得未來申請銀行貸款變得困難。

• 貸款逾期30天以上到3個月內： 未還款時長達2個月時，借款人會收到催收信函或相關法務相關通知等，而相關銀行發行的信用卡可能會被停用，最嚴重有可能收到催款人員的上門訪問。

• 貸款逾期3個月以上： 逾期超過三個月，情況變得嚴重，會收到法律存證信函，強制執行進入法律催收程序，並可能面臨法院的強制扣款處置，如果您是汽車、機車將會被拖走進行拍賣，如果您是房屋則會面臨查封法拍，進一步向您求償借款金額。

遲繳註記在聯徵的揭露期有多久？

通常貸款遲繳就會被紀錄在個人信用記錄中，通常揭露期為12個月，等於他會一次顯示12個月的信用狀況，所以當您第一個月遲繳，到了第13個月信用紀錄就會消失了，因此遲繳的信用恢復代價蠻高的。

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貸款遲繳的原因有哪些呢？台灣人常發生遲繳的7大原因!

以下是常見的遲繳原因：

1. 收入不穩定或減少： 如果您本身的收入不穩定，例如自由職業者、跑外送、經營生意等，或者遇到臨時收入減少的情況（例如：失業或減薪），可能會導致無法按時還款。
2. 意外支出或緊急情況： 突如其來的大筆支出，如醫療費用、家庭維修、支票跳票或汽車維修，可能會影響原本用於還款的資金。
3. 財務管理不善： 缺乏有效的預算規劃和財務管理可能導致資金分配不當，從而無法應對定期的還款責任。
4. 高利率和多重債務： 高利率的貸款或多個同時存在的債務負擔可能導致還款壓力加大，使得按時還款變得困難，我們客戶最常見的狀況就是名下除了銀行信貸之外，還有汽車貸款、機車貸款、商品貸款、手機貸款等其他融資貸款，導致最後自己的繳款金額壓力越來越重。
5. 對貸款條件的誤解： 借款人可能由於對貸款的條款和條件理解不足，導致無法正確遵守還款計劃。
6. 生活水平超支： 生活開支超出每月固定收入，導致資金短缺，無法應付定期的貸款還款。
7. 信用卡滾動債務： 依賴信用卡消費且未能及時還清欠款，可能導致債務不斷累積，進而影響到貸款的還款能力。

了解這些原因有助於制定更有效的預防和管理策略，以避免遲繳情況的發生。

遇到各類貸款類型遲繳該怎麼解決？詳細整理

目前有比較常見的貸款種類，會影響遲繳狀況，您可以看看是不是有找到您目前的問題：

房貸遲繳該怎麼解決呢？

房貸遲繳1個月以上就會註記聯徵紀錄。

房貸幾乎是所有貸款中繳款金額最多的一項貸款種類，大部分可以佔每月收入的3/1~2/1的比例，因此房貸遲繳也是最常發生的狀況，萬一房貸有遲繳不彷您可以試看看房屋二胎的方式先貸款一筆資金解決問題，或是先跟親友借款，如果遇到嚴重的狀況例如完全無收入時，可以考慮將房屋賣掉趕緊將貸款還清，避免房屋被法拍最後甚麼都沒有。

房貸金額較大也會產生較高的滯納金以及違約金，

• 遲繳1~6個月內：延遲利息 = 當期應繳本金 x 原貸款利率 x （未繳天數/365天） 違約金 = 延遲利息10%
• 超過6個月以上：延遲利息 =房貸剩餘金額 x 原貸款利率 x （未繳天數/365天） 違約金 = 延遲利息20%

以上還是要依據各家銀行規定不同而定。

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信用貸款遲繳該怎麼辦？

信用貸款遲繳超過10天以上就會註記聯徵紀錄。

信用貸款通常分期約7年內，還款的年限比較短，因此也有一部分的人很容易遲繳銀行信用貸款，我們也建議可以拉長年限或是降低利率，避免遲繳問題發生，但萬一發生了如果您的名下有擔保品，例如汽機車或是房屋土地，也可以用來貸款，整合信用貸款遲繳問題，也減少開支。

信用卡費用遲繳該怎麼辦？

信用卡費用遲繳超過30天以上就會註記聯徵紀錄。

由於信用卡使用太方便，很多時候在消費時沒有顧慮到下一個月的卡費會爆掉，付不出來因此很多人會選擇繳最低金額，但如果選擇繳最低金額就會需要支付信用卡循環利息以及信用瑕疵的問題，建議上個月的信用卡金額一定要在下個月全部繳完，如果沒辦法繳款建議可以申辦一筆貸款長期分期來趕緊處理，雖然也是需要利息但準時繳款的狀況下不會影響信用評分，遲繳的話違約金會落在200~800元之間。

可以嘗試以下補救方式：

• 聯絡銀行請求協助：如果只有遲繳3天內，打去給銀行說明原因，盡快把款項補繳上，就會不留下紀錄了。
• 立即線上繳款：如果利用線上繳款、臨櫃繳款、臨櫃繳款可以讓銀行即時入帳，但如果用全國繳費網或是超商繳款都會有1~2天的入帳時間，也會耽誤黃金信用搶救時間。

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汽車貸款遲繳該怎麼辦？

汽車貸款遲繳超過15天以上就會註記聯徵紀錄。

汽車萬一遲繳超過30天就很容易被拖車，很有可能在一夕之間汽車就不見了，就失去交通工具，所以建議汽車貸款如果有遲繳要趕緊處理，您也可以考慮用汽車轉增貸，把自己的貸款方案調整到最便宜的利率還有方案。

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機車貸款遲繳該怎麼辦？

機車貸款遲繳超過10天以上就會註記聯徵紀錄。

機車貸款屬於融資產品，利率也會比較高，月繳金額通常會在萬元以上，萬一機車如果遲繳就會被催收，雖然不容易被拖車但還是有風險，建議能盡快繳款也比較好，但如果繳款超過12個月也可以選擇轉增貸的服務，在還沒有遲繳很嚴重之前融資一筆資金使用。

融資貸款遲繳該怎麼辦？

融資貸款遲繳超過30天以上就會註記聯徵紀錄，但這邊的聯徵只有融資公司之間的聯徵，例如：中華聯徵。

融資公司有很多，大部分遲繳只會針對個人去做強制執行，建議要盡快繳清，但如果長期置之不理在融資的信用就會瑕疵往後要辦理融資類型的貸款就不容易了，如果沒辦法馬上繳款補齊，您也可以考慮先辦理一筆貸款還來整合目前債務。

就學貸款遲繳該怎麼辦？

就學貸款遲繳超過30天以上就會註記聯徵紀錄。

就學貸款是在就學過程中，政府提供的就學貸款方案，通常利息非常的低甚至不需要利息，但這些學費債務還是必須要還，如果沒有準時還款也會註記在信用紀錄上，因此也不能因為他是政府提供的貸款就不繳款，以免影響您的信用紀錄，其他貸款變成不能辦理。

但政府也是非常體諒的，萬一您有繳款上的困難，您也可以嘗試以下辦法：

• 申請寬限期：當您畢業或退伍後可以申請1年的本金寬限期，等於在一年內可以暫時不需要繳款。
• 申請本金緩繳：所有人皆可申請資格，每次申請至少1年，最多8次；低/中低收入戶，前一年平均月收入未達4萬者，利息由政府吸收。
• 申請延長繳款：若本金緩繳8次的額度用完，但符合低/中低收入戶、低所得者，可再申請延長1.5倍還款期限；符合低／中低收入戶者，可再申請延長2倍還款期限。

元展建議：您如果真的無法負擔或是有困難的話，可以嘗試以上方式。

民間貸款遲繳該怎麼辦？

民間貸款遲繳不會註記聯徵紀錄，因為他是非一般銀行的管道，但如果變成呆帳的話也會紀錄在民間徵信之中，會在各種民間業者之間流傳。

民間貸款建議要找合法利率之類的比較好比較常見的像是代書貸款，畢竟如果不小心遇到高利貸，除了遲繳會被告之外，也有可能被威脅等比較激進的作法，建議民間貸款屬於利息比較高的貸款種類，您也可以盡快申貸一筆便宜的貸款來整合目前您名下的民間貸款唷。

如果貸款遲繳申請貸款有哪些方式？5個貸款遲繳後也可以成功貸款方式！

可以的！但如果您的貸款狀況遲繳沒有很久約在30天還沒有被註記信用瑕疵時，這時候您還有機會辦理銀行貸款，但如果您遲繳超過30天的時候，就會上聯徵紀錄導致銀行都無法順利貸款時，您只能找其他管道來申貸，例如融資貸款管道、民間貸款管道，雖然審核比較寬鬆，但是貸款的利息會比較高，因此在辦理前元展建議謹慎評估自己的還款能力再申辦。

您可以嘗試以下幾個方式：

• 提高您的信用分數：當您的信用分數已經有被扣分時，建議補繳之後還是要準時繳款，維持大約6個月的時間正常繳款，信用紀錄就會恢復正常了，也可以定期自行拉聯徵紀錄觀察自己的信用狀況。
• 利用您名下的資產：如果您的名下有房屋土地、汽車、機車，都是屬於您的擔保品，這樣可以增加過件的機率，畢竟有擔保品審核的條件也會比較寬鬆。
• 增加擔保證人一名：如果您身邊有人可以幫您的保證人或許可以當作加分的擔保，前提是保證人的信用也要正常，才有辦法幫助您加分，萬一他的信用也是有瑕疵的也是沒有辦法幫上忙。
• 探索其他貸款渠道：如果您在銀行已經無法申辦貸款的話，您可以評估看看其他貸款管道，例如：融資管道或是民間管道，雖然利息會比銀行高一些，但可以優先解決您的當務之急，後續在想辦法培養信用重新向銀行申辦貸款。
• 評估貸款整合方式：考慮透過債務整合來改善及提升您的信用報告分數以及增加一筆貸款金額使用。

如何避免貸款遲繳呢？7招做完教您無後顧之憂

1. 制定和遵守還款計劃： 建立一個詳細的月度預算計劃，並嚴格遵守，每月定時檢查餘額以確保有足夠的資金用於還款。

2. 建立緊急基金： 儲備一筆緊急基金最好是在50萬左右的金額比較剛好，用於應對意外支出，如醫療費用或其他不可預見的開銷，這樣可以避免這些支出影響到貸款的還款。

3. 提早溝通與協商： 如果預見到可能會遲繳，應提早與銀行或貸款機構聯繫，探討是否有可能重新安排還款計劃或暫緩還款。

4. 改善收入來源： 尋找提升收入的方式，如尋找兼職工作、提升專業技能以尋求加薪，或是其他增加收入的方法。

5. 避免不必要的支出： 減少奢侈或非必要的支出，將資金用於更重要的領域，如債務還款。

6. 使用自動扣款服務： 設定自動扣款，以確保在每月的還款日自動從您的帳戶中扣除貸款款項，從而避免個人忘記支付。

7. 定期檢查財務狀況： 每個月定期檢查個人財務狀況，包括收入、支出、債務和儲蓄，以及時調整財務計劃，確保能夠應對變化。

元展建議您可以利用這些策略，可以有效的管理財務與理債，減少遲繳貸款的風險。

貸款遲繳會影響信用嗎？

一定會的！當您貸款遲繳或是沒有繳貸款的情況下，一定會影響個人信用的，通常會造成以下問題：

• 個人信用記錄扣分： 只要遲繳超過1個月以上，貸款遲繳會在您的信用報告中留下負面記錄。這些記錄通常會保留在您的信用報告中1~2年，對您的信用評分產生長期影響。
• 個人信用註記：當您有遲繳的時候，在個人聯徵報告中都會被註記遲繳，因此您的遲繳紀錄也會被其他銀行看的到。

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