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債務整合

發佈時間：2020-09-18

負債太多該怎麼辦？為什麼我的債務還不完！？6個停止債務的方法來教您！債務整合可行嗎？

負債太多導致每個月繳款越來越重，該怎麼解決債務太多的問題呢？

債務是許多人最不願意面對但卻又每天都會默默增加的事情，有些人讀書的時候辦理就學貸款開始欠債，有些人出社會後手頭緊開始欠債。

欠債的方式百百種，還債和停止增加債務的方式倒很明確。如果你因為積欠債務而心情低落、人生失去方向時，更應該看這篇文章，好好振作起來，你會發現原來負債總會有還完的時候，還完債的輕鬆人生在前方等著你！

債務的部分我把他貸款種類歸類幾種：

個人信用貸款債務：透過個人信用所累積的債務。
信用卡、現金卡債務：我們稱為消費性債務。
房屋貸款債務：不動產等相關債務。
汽車機車貸款債務：動產等相關債務。
親朋好友欠款債務：人情之間的相關債務。
民間貸款債務：透過非銀行機構所借貸的債務。

以上這些債務都是非常容易見到的，很多時候就會無形中慢慢增加，而我們必須要一一的條列出來慢慢的理債！

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為什麼我的債務會越來越多？

通常債務會越來越多的原因主要有以下幾個：

貸款不停止：當還有貸款的時候，需要資金時會再繼續貸款，導致貸款一筆接個一筆，沒有想辦法停止，要想看看那些貸款是必須要申請的，那些貸款是可以之後再申請的，而不要無止盡的貸款下去。
月繳金額高：當您的貸款每月總支出超過你的收入時，就會導致入不敷出的問題，而當沒辦法負擔的時候就會想要再申辦貸款出來，導致惡性循環下去。
貸款利率高：我舉例來說同樣都是申請10萬元的貸款，一筆是利率2%一筆是利率10%，比較起來同樣的期數下每個月的繳款金額利率高的月繳金額就會很多，所以必須想辦法降低貸款的利率也就是降低貸款成本，很多人最常見的高利率債務就是信用卡債，每年利率高達１０多％非常可怕。
太多筆貸款：假如您每個月有５筆以上的貸款，代表每個月須要繳款的時間是分散的，就算每個月已經超過你的負擔能力了，你也不會有感覺，而是一筆一筆接著繳，建議整合成一筆這樣才有辦法好好統合您的債務。

以上我們提到的問題您符合的幾項呢？如果有遇到跟你現在一樣的問題，那就代表你必須要好好整理你的債務了。

整合債務後會有那些好處呢？整合債務很重要嗎？

我們當遇到上面提的狀況時，我們建議最好的辦法就是負債整合，你可能會問我如果整合負債後有什麼好處呢？

以下我們整理幾點：

月繳金額變低：透過整合降低利率、拉長年限的方法可以很快的把月繳金額降低下來唷，例如：每個月原本需要繳款2.4萬月繳金額，整合後可以變成每個月只需要繳1.5萬元，這樣是不是覺得每個月有多出一些資金可以使用了呢。
債務變成一筆：整合過後把每個月多筆貸款統合成一筆，一來可以統一管道貸款支出之外，二來也可以不用擔心忘記繳款這件事情。
減少還款壓力：整合過程中可以把利息降低，無形之中也把利息高的貸款一起降低了，你會發現當貸款繳清後會少付很多錢。
培養信用分數：當您的債務減輕後，自然就不會有遲繳的問題，而您的信用評分相對來說也會逐漸恢復正常，以後也不用擔心銀行不貸款給

整理所有負債的秘訣該怎麼做？

整理信用貸款負債方法

要先了解信用貸款的月繳金額以及利率，透過轉增貸的方式將每個月高額的月繳金額降低下來，每個月可以省下好幾千元的支出，有幾個方式可以嘗試：

降低貸款利率
延長貸款年限最長7年
不要增加貸款額度

延伸閱讀：信用貸款利率降低該怎麼做?只用5個步驟轉貸最低1.6%方案

整理信用卡、現金卡負債方法

信用卡以及預借現金的利率通常都是在15%以上非常的高，我建議可以申辦信用貸款或是房屋貸款將這個利率高的債務優先清償，才能有效的降低月繳金額。

整理房屋貸款債務方法

房屋貸款會是所有貸款中利率最低的，如果您有房屋我建議可以用來整合所有貸款，不論是信貸、信用卡債、汽機車貸款等，當然還是要看目前房屋的貸款狀況，關於房屋負債降低月繳金額的方法您可以嘗試以下幾個：

降低房屋貸款利率最低1.6%
延長貸款年限最長30年
房屋增貸或是轉貸貸款多出來的額度將其他貸款清償變成同一筆

延伸閱讀：房貸月繳金額太高該怎麼降低負擔呢？只靠這3招每月省下數千元

汽車機車貸款債務

透過汽機車貸款轉增貸的方式，將原本的貸款月繳金額降低，利率降低，可以減少每個月的支出，透過以下方式可以輕鬆辦到：

汽機車貸款增貸
汽機車貸款轉貸降息

延伸閱讀：各家銀行汽車貸款利率比較：帶你申請最優惠車貸利率！

延伸閱讀：【車貸降息】該怎麼做最划算?降低最低利率只需要3個步驟完成

民間貸款債務

把利率高的民間貸款找出來，透過銀行或是其他低利率貸款的方式把民間貸款整合起來，降低每個月的支出，比較常見的是透過民間信用貸款將當舖等其他高利息的民間債務一次清償。

延伸閱讀：代書貸款是什麼？5分鐘搞懂代書貸款流程、額度、條件！

負債太多條件不好還可以再貸款嗎？

負債太多我們就稱為負債比過高，在這個狀況下還是可以在申辦貸款的，有些貸款項目是不會看負債比的：

如果您不知道該如何申辦，您也可以與我們免費諮詢教您如何申辦！

延伸閱讀：負債比過高還有辦法貸款嗎?3個方法幫您成功貸款不看債務比

停止增加債務的方法有哪些？6個祕訣交給您

停止增加負債的首要辦法就是認清自己正在欠債！如果你不覺得自己已經負債累累，還繼續揮霍無度，錢債只會越來越多，多到親朋好友都要離你遠去以免被你拖累啦！

意識到自己沒有本錢花錢後就要做到以下幾點：

1.停止增加貸款在身上

會有欠債一定有最根本的原因，通常欠債的人都會把信用卡刷爆，所以應該先要控制自己的信用卡使用，你可以把信用卡剪掉、申請停卡或調降額度，讓你沒有花錢的門路就不會沒事跑去亂買東西。

2.設定預算支出

每個月的支出都必須要控制在月收入之內，不要超過每個月的收入，就會變成透支了！

有一句話說：「沒那個屁股就不要吃那個瀉藥。」當你現在沒有什麼錢還要還債，就要審慎思考日常生活中的每一筆花費，每個月薪水發下來後，應該先設定好這個月的花費預算多少，並養成記帳的好習慣，你才能清楚知道每個月的金錢流向、知道哪個類別的消費最多和思考是否需要減少某些類別的花費。

許多理財專家都說要有記帳的習慣，老師說的話要～

3.減少花費節流

設定好每月預算後，因為能花的金額變少了，你就會開始思考到底哪些是必要花費，舉例來說娛樂、交際或買衣服的錢就不會是每個月的必要花費。

4.增加額外收入

每個月只領固定薪水的話會很難把債務還清，所以可以增加一些額外收入，如跑外送、兼家教或做網拍等等。增加收入的方式很多種，你可以選擇符合你的方式。

5.運用貸款轉貸降息

申辦低利息將高利息的貸款清償降低每個月的月繳金額，有些人會使用信用貸款來償還其他債務，這麼一來可以降低每個月需要支付的利息，長期下來可以減少不少金額。

6.強迫存錢

薪水入帳後要直接轉到另一個長期儲蓄的帳戶，只進不出且平時不能動用到這個帳戶，才能強迫你存錢。

需要整合負債的原因有哪些？

當你有很多債務且都來源很多時，可以利用債務整合將所有的債務整合在同一家銀行，不只可以降低利率、將還款期限拉長、減少每個月需償還的金額且方便繳款。

如果你有以下狀況的話，建議你做負債整合喔！

1.擔心信用破產，名下財產被查封

如果銀行欠款太久，就會被強制執行，提醒大家務必要和銀行保持良好互動，所以建議大家一定要先提整合負債，減少每個月需償還的金額，不然信用破產、財產被查封可是很痛苦的！

延伸閱讀：【房屋查封】該怎麼辦？不想房子被查封靠這3招教您撤銷查封

2.支出大於收入

如果每月帳單大於收入的2/3表示已經寅吃卯糧了喔！所以要趕快為下一步打算！

3.銀行強制扣薪

萬一銀行強制扣薪，可是會扣到底的，所以為了維持生活，有困難要趕快和銀行說！

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4.信用卡動用高循環利率

信用卡的高循環利率可是會讓債務越滾越多，如果你每次都只繳最低金額，可是會讓每個月的債滾債。

如果有整合負債的問題，可以找銀行或值得信賴的借貸機構做諮詢喔！

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債務還不出來該怎麼辦？

負債過多會影響你的信用分數，日後想辦銀行業務只會被阻擾，所以下列的方法一定要試試看！

1.申請延長還款或寬限期

當債務無法順利償還時，可以向銀行協商是否能延長還款的期限，讓你有更多時間可以籌措資金。而在寬限期時可以只繳利息不用償還本金，如此一來，可以減輕還款壓力。但是，這些未償還的本金還是會攤還到未來的還款年限喔！銀行不會這麼好心叫你永遠不用還了。

2.運用房貸或車貸整合債務

除了個人信貸外，房貸和車貸也可以拿來償還其他債務，而且房貸可週轉的資金較大，是償還債務很好的解決方法之一。

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3.債務協商

當你的負債比超過月收入22倍或已經信用瑕疵，債務已無法償還時，就會動用到債務協商。銀行會分析你目前的債務狀況，為你找尋最合適的還款方案，而你的債務會整合到最大債權銀行。這樣可以避免你名下的動產或不動產遭到法拍，但是債務協商會影響你的信用分數，使用前仍須思考清楚。

延伸閱讀：債務協商是什麼?

債務協商與債務整合不一樣

	債務整合	負債協商
	債務還款年限	視銀行評估後決定，最長可到20年	最長15年
	是否可申辦貸款、信用卡	若還款狀況正常、信用良好，或是有搭配擔保品，讓負債比有足夠空間的話有機會	不行，且手上若還有其他的信用卡必須剪卡
	負債金額	必須低於薪資的22倍	可高於薪資的22倍，每個月已經無法負擔
信用評分影響	正常還清債款後可提升信用分數，不影響信用	信用瑕疵甚至破產，以後無法向銀行貸款